Melkein kaikkea melkein kaikesta — Nippelitieto.com

Kurittaako korona kukkaroasi? Arjen pelastus voi löytyä joustoluotosta

• Julkaistiin 13. marraskuuta 2020
• Kommentoi!
• Luettu 776 kertaa
• Nappelit: raha

Kuten yhteiskuntakin, ovat myös lainat muuttuneet aikojen saatossa paljon. Kuluttajille ilman vakuuksia annettavien lainojen mainetta varjostivat pitkään vuosituhannen alun tekstiviesteillä saatavat pikavipit, joiden korot olivat tähtitieteellisen korkeita. Materiaalit vastuulliseen lainanottoon liittyen loistivat poissaolollaan, ja koko toimiala nähtiin pitkään tietämättömyyden laajamittaisena hyväksikäyttönä.

Eduskunnan vuonna 2016 säätämästä luotonantajien toimintaa säätelevästä lakipykälästä ja aiempaa tarkemman maksukykyisyyden seulonnan ansiosta tilanne on muuttunut merkittävästi. Suomalaiset rikkovat lähes joka vuosi edelliset ennätykset vakuudettomien lainojen otossa, ja niitä hyödynnetäänkin nyt varsin yleisesti oman talouden jatkeena ja turvaverkkona, kertoo Lainat.fi -palvelun perustaja Jonas Cederholm.

Koska kyseessä on korkean kilpailun ala, vallitsee tällä nykyisin selvästi lainaa ottavaa hyödyttävät markkinat. Nykyisin jopa luotettavien toimijoiden löytämisen ja kilpailuttamisen voi ulkoistaa netin eri palveluille — usein vieläpä maksutta. Suomenkielisellä Lainat.fi -palvelun avulla tunnetuimpia lainantarjoajia voi selata näiden tarjoamien lainasummien, kokonaiskulujen sekä korkojen kera. Lainahakemuksen jättämällä sivusto vertaa palvelut juuri omat hakuehdot ja tiedot huomioiden, kuitenkaan sitomatta hakijaa itse lainanottoon laisinkaan.

Joustoluoton ja täsmäluoton ero

Siinä, missä pikalainat ja yleisimmät kulutusluotot sopivat etenkin yksittäisen ja yllättävän menon rahoittamiseen, toimii joustoluotto enemmän luottokortin tavoin. Sopimusvaiheessa asiakkaalle päätetään luottoraja, jonka puitteissa hän voi nostaa rahaa luottotililtä pankkitililleen kuukausittain juuri sen verran, kuin on tarpeen.

Näin ollen se poikkeaa muista lainatyypeistä myös sopimukseltaan. Kulutusluottojen sopimus päättyy, kun laina on maksettu rahalaitokselle kokonaisuudessaan takaisin, kun taas joustoluottoa varten laadittu sopimus säilyy voimassa myös takaisinmaksun jälkeen. Sitä voidaankin käyttää uusien hankintojen ja menojen rahoittamiseen myös edellisten lainaerien tultua maksetuiksi, vinkkaa Cederholm.

Joustoluottosopimuksen kesto on useimpia täsmäluottoja lyhyempi. Sitä otetaan useimmissa tapauksissa 12–60 kuukaudeksi, joskin isompia joustoluottoja myönnetään pidemmällekin ajalle. Korkeimmillaan joustoluoton luottoraja voi olla 60 000 euroa. Vakuudettomat tili- tai joustoluotot saa maksaa takaisin ennenaikaisesti, eikä asiasta tarvitse sopia erikseen — onhan ennenaikainen maksu jokaisen kuluttajan lakisääteinen oikeus.

Mihin joustoluottoa voi käyttää?

Luottokortille ja joustoluotolle yhteistä on myös niiden yleinen käyttötarkoitus. Ne on luotu toimimaan vararahastoina, jotka mahdollistavat varautumisen sellaisiin hankintoihin, joiden lopullisen hinnan arviointi on hankalaa. Tällainen menoerä voi olla esimerkiksi häämatka, kesämökin remontti tai jonkin tärkeän kodinkoneen yllättävä hajoaminen.

Joustolimiitistä voi olla erityinen etu myös elämän eri mullistuksissa. Kun käynnissä on vaikkapa työperäinen muutto uuteen kaupunkiin, saattavat ensimmäiset kuukaudet tehdä kukkaroon huomattavan loven säännöllisistä tuloista huolimatta. Tällöin työmatkoihin hyödynnettävän sähköpyörän, huonekalujen ja aterimien hankinnan voi hoitaa joustolimiitillä vaiheittain juuri silloin, kun ne tulevat ajankohtaisiksi, Cederholm kertoo.

Korot ja maksut

Sopimusehtoihin tutustuessa ymmärrystä hämärtävät helposti erilaiset finanssialan käsitteet, joita selvennetään asiakkaalle harvoin. Ehkäpä yleisin sekaannus ilmenee Wikipedia-sivuston kertomasta nimelliskorosta ja todellisesta vuosikorosta puhuttaessa.

Kun lainantarjoajat mainostavat alhaisia korkoja, viittaavat ne usein näistä kahdesta juuri nimelliskorkoon. Tämä ei kuitenkaan anna yhtä todenmukaista kuvaa lainan kokonaishinnasta, kuin todellinen vuosikorko, johon lasketaan mukaan kuukausittaisen koron lisäksi lainan käsittelykulut sekä siihen liittyvät ilmoituskulut sekä avaus- ja palvelumaksut.

Tämän vuoksi todellista vuosikorkoa voidaankin hyödyntää nopean yleiskatsauksen saantiin, kun lainantarjoajia vertailee itse vaikkapa näiden sivustoja tarkastelemalla. Kun tarjonnasta saa seulottua muutaman hyvältä vaikuttavan toimijan, tulee huomio kiinnittää myös tarkempiin lisäkuluihin ja siihen, mihin korko on sidottu ja kuinka pitkäksi aikaa.

Vaikka yksittäiset kulut, kuten avausmaksu tai tilinhoitopalkkio saattavatkin tuntua mitättömiltä menoeriltä, muodostuu niistä yhteen laskettuna helposti merkittävä rahasumma koko laina-ajan mittakaavalla tarkasteltuna. Siksi myös nämä on otettava huomioon arvioidessa, miten hyvin jonkin tietyn tarjoajan joustoluotto sopisi juuri omaan taloudelliseen tilanteeseen, Jonas Cederholm lopettaa.